Welkom op Hypotheek BKR,
rubriek Schuldregeling

Schuldregeling

In Nederland hebben zo’n 200.000 gezinnen te maken met problematische schulden. Bijvoorbeeld omdat hun inkomen te laag is in verhouding tot de kosten die ze moeten maken, omdat ze te maken krijgen met een sterke inkomensdaling of juist met stijgende kosten. Of gewoon omdat ze niet verstandig met hun geld om hebben gesprongen. Schulden verdwijnen niet zomaar. Integendeel, ze hebben juist de neiging om steeds groter te worden. Maar hoe eerder u erkent dat uw uitgaven niet meer in overeenstemming zijn met uw inkomen, hoe groter de kans op een oplossing is. Er zijn diverse instanties die u kunnen helpen om van uw problematische schulden af te komen of, nog beter, u kunnen helpen deze te voorkomen. Vrijwillige schuldhulp Particulieren moeten eerst proberen om met hun schuldeisers afspraken te maken om tot een aflossingsregeling te komen. Dit is de zogenaamde vrijwillige schuldhulp. De eerste stap van deze vrijwillige schuldhulp is het, samen met een schuldhulpverlener, in kaart brengen van uw financiële situatie: waaruit bestaan uw schulden, uw inkomsten, uw vermogen en uw vaste lasten? Verder wordt er gekeken of u in aanmerking komt voor huursubsidie en/of bijzondere bijstand, of u mogelijkheden heeft om meer inkomen te vergaren en hoe u uw uitgaven kunt beperken. Soms blijkt na zo’n analyse dat u uw schulden toch gewoon terug kunt betalen, bijvoorbeeld omdat u via de huursubsidie huurkosten bespaart. Minnelijk akkoord Vaker blijkt dat u uw schulden slechts gedeeltelijk terug kunt betalen. In dat geval kunt u via uw schuldbemiddelaar een voorstel doen aan uw schuldeisers. Gaan zij akkoord, dan is er sprake van een zogenaamd minnelijk akkoord. U betaalt dan gedurende een bepaalde periode (meestal 3 jaar, soms langer) een afgesproken bedrag per maand terug, waarna de restschuld kwijtgescholden wordt. Ook is het soms mogelijk om bij de gemeentelijke kredietbank geld te lenen om uw schuldbetalers in een keer het afgesproken bedrag te betalen. U moet dan uiteraard wel uw schuld, inclusief rente, aan de kredietbank terugbetalen. Aanpak oorzaak geldproblemen Tijdens de looptijd van het minnelijk akkoord wordt tevens geprobeerd om, met behulp van diverse specialisten, de oorzaak van uw geldproblemen aan te pakken. Met behulp van hen kunt u bijvoorbeeld op zoek gaan naar een goedkopere woning of u om laten scholen, waarna u wellicht in aanmerking komt voor een andere baan. Ook budgetbegeleiding behoort tot de mogelijkheden. In dat geval leert u uw budget op een meer verantwoorde manier te besteden. Met deze hulp kan voorkomen worden dat u na het minnelijk akkoord opnieuw in de financiële problemen komt. Het is natuurlijk ook geschikt om problemen te voorkomen. Wettelijke schuldsanering Pas als alle mogelijkheden om tot een vrijwillige schuldregeling te komen mislukt zijn, kunt u via de Wet schuldsanering natuurlijke personen (Wsnp) werken aan een oplossing. U heeft hiervoor een speciale verklaring van uw gemeente nodig. Vervolgens moet u een verzoekschrift bij de rechtbank indienen. Uw gemeente of schuldhulpverleners kunnen u hierbij helpen. De rechtbank beslist vervolgens of u tot de regeling toegelaten wordt. Ze kijkt bijvoorbeeld of er echt geen minnelijk akkoord mogelijk is en hoe de schulden zijn ontstaan. Fraude of onverantwoord koopgedrag kunnen redenen zijn om uw verzoek te weigeren. Dit geldt ook als u in de tien jaar voor de aanvraag eens failliet bent gegaan of in die periode al eens gebruik gemaakt heeft van de Wsnp Saneringsplan Als de rechtbank instemt met uw verzoek, stelt zij een saneringsplan op. Dit houdt in dat u gedurende een bepaalde periode, meestal 3 jaar, een gedeelte van uw inkomen en bezit afstaat om zoveel mogelijk van uw schulden af te lossen. Alle betrokken partijen zijn bij wettelijke schuldsanering, in tegenstelling tot vrijwillige schuldhulp, verplicht om mee te werken. In principe vallen alle schulden, behalve studieschulden bij de IBG, onder de wettelijke schuldsanering. Bewindvoerder Tijdens de wettelijke schuldsanering ziet een speciaal aangestelde bewindvoerder erop toe dat alle afspraken nageleefd worden. Deze bewindvoerder brengt verslag uit aan de rechtbank en onderhoudt de contacten met de schuldeisers. Hij doet onderzoek naar de oorzaak van uw schulden en beheert uw financiën grotendeels tijdens de schuldsaneringsperiode. Deze bewindvoerder mag zelfs uw post openen. Meestal mag u wel zelf uw vaste lasten en normale rekeningen betalen. Soms wijst de rechtbank deze taken echter ook toe aan de bewindvoerder. In dat geval ontvangt u maandelijks alleen een vast bedrag aan ‘leefgeld’. Net als bij vrijwillige schuldhulp, kunt u ook tijdens de wettelijke schuldsaneringsperiode, hulp krijgen van gespecialiseerde hulpverleners om de oorzaak van uw schulden te onderzoeken en zo herhaling te voorkomen. Schone lei Na afloop van de schuldsaneringsperiode beoordeelt de rechtbank of het saneringplan goed uitgevoerd is. Zo ja, dan krijgt u een zogenaamde schone lei. Dit betekent dat u de rest van uw schulden niet terug hoeft te betalen. Dat u bovendien een nieuwe start kunt maken en, als het goed is, uw financiële toekomst weer helemaal in eigen hand heeft. Houdt u zich echter niet aan de afspraken of heeft u onjuiste informatie verstrekt? Dan kan de rechtbank de regeling beëindigen. U krijgt dan dus geen schone lei. In extreme gevallen kunt u na afloop van de regeling uw schone lei zelfs kwijtraken, wanneer blijkt dat u onjuiste gegevens vertrekt heeft, en alsnog failliet worden verklaard! Voorkomen is beter dan genezen Denk niet dat schuldsanering een makkelijke oplossing is! Gedurende een flinke tijd moet u rondkomen van een minimaal inkomen, uw bezittingen kunnen verkocht worden en alles wat u doet wordt gecontroleerd. Zelfs uw post mag worden geopend. Bovendien komt uw schuldsanering in de krant en komt uw naam op een speciale lijst bij het BKR te staan. Hierdoor zult u nog lange tijd na de schuldsanering zeer moeilijk een lening af kunnen sluiten, een creditcard kunnen krijgen of iets kunnen bestellen via een postorderbedrijf. Meer informatie? Wilt u meer weten over vrijwillige schuldhulp, schuldsanering en/of hulp bij het oplossen of voorkomen van problematische schulden? De Dienst Sociale Zaken, de Sociale Dienst, de Gemeentelijke Kredietbank of de afdeling Voorlichting van uw gemeente kunnen u verder helpen.